Тема Банковская система. Верхний уровень банковской системы. Роль Банка России в банковской системе рф, его взаимодействие с кредитными организациями. Нижний

312
Тема 9. Банковская система. Верхний уровень банковской
системы. Роль Банка России в банковской системе РФ, его
взаимодействие с кредитными организациями. Нижний
уровень банковской системы



Банковская система




Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути, являющихся базовыми признаками самого понятия «системы». Это:

наполненность наличия ряда элементов, в целом образующих совокупность, относительно замкнутый комплекс;

структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;

целостность системы как наличие, причем достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов их наполняющих;

взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами.
Институциональная схема банковской системы включает совокупность отдельных элементов – организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.
Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредита, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.
Функционально-социальная схема выделяет коммерческие и

313 некоммерческие виды кредита, а также коммерческие и некоммерческие институты банковской системы.
В экономической литературе и в практической деятельности банковские системы традиционно структурируются по институциональному принципу, то есть выделяются как отдельные элементы системы институты
(учреждения, организации), осуществляющие или обеспечивающие банковскую деятельность. Эти кредитные институты группируются на отдельных уровнях системы, выстроенных в соответствии с иерархией и взаимосвязями, определяемыми ролью этих организаций в системе.
Обсуждаются разные варианты институциональной структуризации банковской системы с учетом и исторического, и зарубежного опыта. Пока эти дискуссии проходят в основном в области теории кредита, однако даже неглубокий анализ может привести отдельные факты несоответствия традиционной трактовки реальной ситуации. Вот уже несколько лет и в официальных документах, и выступлениях, и в научной литературе, и в широкой печати озвучивается стереотипное положение о том, что важнейшим достижением перехода постсоветских стран на экономику рыночной ориентации является построение в них двухуровневых банковских систем на месте одноуровневой.
Другими словами на месте обеспечивающего все потребности страны в кредитном обслуживании государственного банка со своими отделениями, центрами и учреждениями сформирована банковская система с Центральным банком, реализующим функции надзора и регулирования на первом (высшем по иерархии) уровне, и коммерческими банками, обеспечивающими потребности населения, предпринимательских структур, общественных организаций и государства в банковском обслуживании на втором (низшем по иерархии) уровне (рис. 39).

314

Рис. 39. Принципиальная схема двухуровневой банковской системы
Такую схему построения банковской системы можно определить разве что как «принципиальную», отражающую реализацию только самого общего принципа разделяющего в рыночной экономике надзорную и оперативную банковскую деятельность в их закреплении за специализированными институтами. В реальности все не так примитивно. В частности назвать банковскую систему Советского Союза одноуровневой можно только с большими допущениями.
Во-первых, сама система Государственного банка Советского Союза была иерархична, то есть выделялись управляющие (центральный аппарат) и управляемые (отделения) элементы, а соответственно и иерархические уровни.
Во-вторых, в стране кроме системы Государственного банка действовали Стройбанк Советского Союза и система Сберегательных касс
(по сути небанковских кредитных организаций). Вместе с кассами взаимопомощи, широко распространенными на предприятиях и организациях, и принадлежащими СССР зарубежными банками, они вполне логично могут быть представлены как институты второго не регулирующего, а регулируемого уровня национальной банковской системы.
С учетом широкого делегирования полномочий территориальным учреждениям и отделениям Государственного банка и обширной региональной сети сберегательных касс все союзные республики и крупные
1 уровень -
Центральный Банк
2 уровень - коммерческие банки

315 административные образования реально, хотя и не официально, обладали двухуровневыми банковскими системами, которые и стали в процессе распада Советского Союза тем стартовым компонентом, на основе которого в одних случаях более, в других менее эффективно начали создаваться национальные банковские системы стран СНГ и прочих национально- административных образований.
В реальности структура и параметры национальных банковских систем часто значительно отличаются от принципиальной схемы. Даже в главном нормативном документе Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» зафиксировано (статья 2), что «Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков».
Это несколько меняет наполненность как первого, так и второго уровней банковской системы (рис.
40).

Рис. 40. Двухуровневая банковская система согласно трактовке ФЗ
«О банках и банковской деятельности»
Под влиянием и общих, глобальных тенденций развития, и национальных, страновых факторов не только растет, а иногда и сокращается численность отдельных институтов банковских систем, изменяя ее структуру, а возможно и иерархию, но создаются, а иногда и ликвидируются надзорные, коммерческие и общественные учреждения кредитно-банковской ориентации.
Применив двухуровневую иерархическую схему к учреждениям,
Банк России
–
кредитные организации;
–
представительства иностранных банков.

316 перечисленным в Законе «О банках и банковской деятельности» в современной ситуации функционирования кредитного сегмента экономики
России можно построить следующую структуру национальной банковской системы (рис. 41).
Рис. 41. Двухуровневая банковская система, включающая институты,
перечисленные в Законе «О банках и банковской деятельности»
Однако достаточно даже поверхностного анализа, чтобы определить