Оценка кредитоспособности заемщиков коммерческого банка
Оценка платежеспособности физического лица по балльной методике «скоринг»
Скачать 99,08 Kb.
|
ДКБ Верхова
| 2.2 Оценка платежеспособности физического лица по балльной методике «скоринг»
Согласно описанной балльной методике «скоринга» рассчитать платежеспособность одного из старших родственников и дать заключение о возможности выдачи кредита. Характеристика заемщика: Заемщик (Клычева Виктория Александровна) 23 года. Работает на ООО «Алькор и Ко» в «Л’Этуаль» администратором структурного подразделения. Желает взять кредит на ремонт жилища в размере 150000 руб. на 2 года в банке «СберБанк», где кредитная ставка составляет 7,7 %. Непрерывный трудовой стаж заемщика составляет 4 лет. Состав семьи заемщика: муж (Клычев Дмитрий Валерьевич), детей нет. Муж работает главным автомехаником на ООО «Элеватор». Согласно справке с места работы за последние 6 месяцев заработная плата заемщика за минусом подоходного налога составляет 41760 руб. Целью балльной методики «скоринг» является определение максимального лимита среднесрочного и долгосрочного кредитования, предоставляемого физическому лицу. Методика является формализованной системой оценки платежеспособности потенциального заемщика – физического лица и универсальной при предоставлении физическим лицам всех видов среднесрочных и долгосрочных кредитных продуктов, включая кредитование на приобретение автомобилей, квартиры и иные кредитные продукты. При этом уровни максимальных лимитов кредитования по различным кредитным продуктам могут различаться в силу различий в обеспечении и сроках кредитования. Следует отметить, что каждый коммерческий банк самостоятельно подходит к разработке балльных методик, поэтому они могут существенно отличаться как по количеству критериев, так и по допустимым значениям. Первый этап – Расчет реального «текущего дохода» физического лица. Под реальным текущим доходом понимается заявленный доход физического лица на текущий момент времени, с учетом поправок на степень достоверности (подтверждения) данного дохода представленными клиентом документами. Реальный текущий доход (ТД) определяется по формуле: ТД=ЗД (заявленный доход)*min (Балл скоринга по текущему доходу (%), 100%), где Балл скоринга по текущему доходу = Базовый балл скоринга дохода +/- дополнительные баллы. Базовый балл скоринга дохода определяет «среднее» ожидаемое завышение заявленного дохода над реальными доходами заемщика. Базовый балл рассчитывается по следующей матрице (Таблица 2): Таблица 2 – Базовый балл скоринга дохода
ТД= 41 760*100 % = 41 760 руб. Второй этап – Расчет «ожидаемого дохода» физического лица: Под ожидаемым доходом понимается стабильная часть дохода физического лица, которую он/она с большой степенью вероятности сможет получать в будущем с учетом риска потери работы и востребованности на рынке труда. Расчет Ожидаемого Дохода производится по формуле: ОД = ТД *min (Балл скоринга по стабильности дохода (%), 100%) Балл скоринга по стабильности дохода рассчитывается следующим образом Таблица 3 – Балл скоринга по стабильности дохода
ОД = ТД *min (Балл скоринга по стабильности дохода (%), 100%) = = 41 760 × 95% = 39 672 Третий этап – Расчет «свободного дохода» физического лица. Под свободным доходом понимается часть ожидаемого дохода физического лица, которая остается в его распоряжении после необходимых расходов на проживание и оплаты фиксированных платежей и которую возможно направить на погашение кредита и новые дорогостоящие покупки (отдых, технику, мебель и т.п.). Расчет свободного дохода производится по формуле: СД = ОД * (1 – Кmin) – ЕП, где Кmin – коэффициент минимальных расходов, зависящий от количества членов семьи физического лица. ЕП – сумма фиксированных платежей (аренда жилья, образование и т.п.). Расчет Кmin и ЕП производится по следующим таблицам: Таблица 4 – Расчет коэффициента минимальных расходов (Кmin)
СД = 39 672*(1-0,3) = 27 770,4 руб. Свободный доход заемщика будет представлять собой максимальную сумму ежемесячного аннуитетного платежа, то есть: СД = max Па (максимальный аннуитетный платеж) Ежемесячный аннуитетный платеж — это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку. Совокупный свободный доход основного заемщика равен сумме свободного дохода основного заемщика (рассчитанного без учета со-заемщика и поручителей), свободного дохода со-заемщика и свободного дохода каждого поручителя. Максимальный лимит кредитования определяется как отношение максимальной суммы аннуитетного платежа к аннуитетному коэффициенту, который зависит от запрашиваемого срока кредита и процентной ставки: , где махР – максимальный лимит кредитования, Ка – аннуитетный коэффициент i – (ставка кредита) = 7,7% Т = 24 месяца руб. Ежемесячный аннуитетный платеж складывается из двух составляющих — возвращения основного долга и начисленных процентов. В случае, когда известна запрашиваемая сумма ссуды ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается как произведение первоначальной суммы ссуды на аннуитетный коэффициент: Па=Р*Ка, где Па – ежемесячный аннуитетный платеж по ссуде, Р – первоначальная сумма ссуды, Ка – коэффициент ежемесячных аннуитетных выплат. Па = 150 000*0,04509059 = 6763,59 Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо из суммы ежемесячного аннуитетного платежа (размер которого остается неизменным) вычесть размер процентных выплат в данном месяце. Размер ежемесячных процентных выплат определяется или, исходя из того, что «в году 12 месяцев» (т. е. для расчетов используется годовая процентная ставка, деленная на 12) или используется расчет точных процентов, исходя из того, что «в году 365 дней»: , где Пi – процентный платеж по ссуде за один месяц, i – процентная ставка (годовая) Пi=150000*0,077/12 = 962,5 Выплата в погашение основной суммы долга определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и процентным платежом за месяц: Где Под - платеж по основной сумме долга Под=6763,59 – 962,5 = 5801,09 Определение степени кредитоспособности и группы инвестиционной привлекательности клиента осуществляется в соответствие с таблицей 5: Таблица 5 – Степень кредитоспособности и группы инвестиционной привлекательности клиента
Скачать 99,08 Kb. Поделитесь с Вашими друзьями:
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||