1. Потребительское кредитование на примерах отдельных банков России



страница5/19
Дата21.04.2020
Размер0,87 Mb.
ТипЗакон
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   19
«Газпромбанк» (ОАО) – один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Розничный бизнес является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции,  электронные банковские карты и др. В общей сложности услугами Банка пользуется свыше 2 миллионов жителей России.

Газпромбанк предлагает своим клиентам потребительское кредитование под залог акций ОАО «Газпром». Кредиты предоставляются гражданам России, имеющим регистрацию в Москве, Московской области и других субъектах Российской Федерации – местах расположения филиалов Газпромбанка. Возраст физического лица при рассмотрении кредитной заявки на предоставление кредитных средств (до наступления которого должно быть осуществлено полное погашение кредита) не менее 20 лет и не более 65 лет для мужчин, 60 лет для женщин. Минимальная сумма кредита 100 000 рублей, максимальная 15 000 000 рублей. Срок – 1 год. Значения минимальных залоговых дисконтов под залог акций ОАО «Газпром»: до 12 мес. (включительно) - 60%, уровень margin-call 1/2 от дисконта. Значения дисконтов увеличиваются на 10% при кредитовании в долларах США.5

Программы автокредитования имеет ряд особенностей: максимальная сумма кредита не ограничена, оформить кредит может любой гражданин России от 20 лет, имеющий регистрацию в регионе расположения филиала Газпромбанка. Максимальная ставка – 19% годовых. Фиксированная комиссия за предоставление (выдачу) кредита составляет — 5500 рублей.

Минимальная процентная ставка по ипотеке 11% годовых, первоночальный взнос не менее 15%. Основные преимущества: «длинный» срок кредита - до 30 лет, возможность выбора вида погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами, досрочное погашение кредита осуществляется без применения штрафных санкций, мораторий на досрочное погашение кредита отсутствует.

Итак, наиболее частые виды кредитов, оказываемые банками-лидерами своим клиентам, - это автокредиты, кредиты наличными, ипотечный кредит. Каждый банк проводит различные программы кредитования с целью привлечения большего количества клиентов удобством данной услуги. Максимальный размер кредита того или иного виды также варьируется, но в целом, жестко фиксированных размеров кредита нет ни у одного банка, максимальная величина гибка и может изменяться в процессе переговоров клиента и банка. Иная картина с процентными ставками. Здесь наблюдается довольно большой интервал. Так, например, на покупку автомобиля самый большой процент взимается в ВТБ 24- 20,45%, а самый низкий- в банке Газпромбан - 12. Также решающую роль в выборе банка будет являться обязательность оформления полиса КАСКО, некоторые банки обязуют оформлять на автомобиль полис КАСКО.

В последнее время банки прикладывают массу усилий, чтобы сделать автокредитование максимально привлекательным для потребителей: размер первоначального взноса сократился до 10—15%, срок рассмотрения заявки на кредит минимален, заем выдают даже лицам, у которых нет прав, страховку можно оплачивать в рассрочку. Однако есть и подводные камни в этом процессе: реальные расходы на покупку автомобиля в среднем на треть превышают его стоимость. Следует иметь в виду, что меньше 3 тыс. долларов многие банки на покупку автомобиля не дают, поскольку кредитовать покупку дешевых подержанных машин им невыгодно. Условия кредитования, как правило, похожи. Большинство банков выдают кредит на покупку автомобиля на срок от 1 до 5 лет.

Что касается кредита на покупку квартиры, то здесь средняя ставка по банкам- лидерам составляет 9,5-14%.

Практически каждый банк требует под выданный кредит обеспечение и поручителей. Несомненно, это связано с риском невозвратов кредитов заемщиками, что, к сожалению, в России нередкое явление.

На основании проведенной сравнительной характеристики можно сделать следующий вывод: банки-лидеры предлагают в сфере потребительского кредитования похожие виды кредитов, варьируются только программы кредтования, они у каждого банка свои. Процентные ставки на кредиты достаточно высокие, кредиты выдаются на сравнительно небольшой срок, причем заемщик должен выплатить часть стоимости товара, под который приобретается кредит, сразу.

В новом докладе Всемирного Банк «Индикаторы мирового развития», публикация которого приурочена к весенней сессии руководящих органов Международного Валютного фонда и Всемирного Банка, содержатся сведения, что Россия занимает лишь 72-е место по доходам на душу населения.6 Согласно докладу, в России средний доход на человека составляет 19 160 рублей в месяц.7 Важно, что средний показатель в мире составляет 5510 долл. в год. Всемирный банк по-прежнему относит Россию к нижней группе стран с доходами среднего уровня.

В Москве, конечно, доходы выше, но если смотреть в среднем по России, то картина такова, что россиянин со средним месячным доходом может себе позволить взять кредит на покупку небольшой вещи - например, бытовой техники, мебели. Покупка же машины и тем более квартиры в кредит доступна лишь небольшому количеству россиян.

Сегодня потребительский кредит – важная составляющая экономики и финансового сектора, особенно в мегаполисах. По оценкам экспертов, сейчас доля потребительского кредитования по отношению к ВВП составляет 7,8%, что существенно ниже, чем в странах Западной Европы и США. Так, в Америке этот показатель равен 74%, в Европе – 50%8.

Кредиты стали для потребителей еще привлекательнее с начала 2005 года, когда вступили в силу изменения в Налоговый кодекс РФ, которые отменили налог с суммы, выплачиваемой во время льготного периода. На изменения в кодексе банки отреагировали введением беспроцентного периода погашения задолженности (грейс-периода). Сейчас такую услугу предлагают почти все банки.

Итак, для нормального развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации необходимо предпринять ряд шагов, в первую очередь в законодательной сфере. Ведь законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг, так и не было принято. В то же время отличительной чертой стран развитой экономики - США и Европы - является наличие специальных нормативных актов, регулирующих отдельные аспекты потребительского кредитования.

Без сомнения, объемы потребительского кредитования в России будут расти ускоряющимися темпами. По оценкам консалтинговой фирмы Baker&Mckenzie, число выданных кредитов к концу 2010 года увеличиться до 300 млрд. рублей.9 Для подобных прогнозов есть все предпосылки, а также заинтересованность всех вовлеченных в процесс сторон: заемщиков, продавцов товаров длительного пользования и банков. Благодаря упрощению процедуры получения кредитов первые продемонстрировали за долгое время интерес к ним. Вторые ощутили на себе эффект роста продаж в результате запуска программ потребительского кредитования (например, у компании "Рольф", официального дистрибьютора Mitsubishi, более 10% совокупных продаж сейчас приходится на сделки в кредит). Третьи получили наглядный пример, продемонстрировавший новые возможности потребительского кредитования в России.

По оценке фирмы Baker&Mckenzie, можно ожидать следующего сценария развития событий:



  • начало региональной экспансии уже вовлеченных в потребительское кредитование банков;

  • появление на рынке новых участников, а также повышение активности традиционных;

  • повышение активности иностранных банков и фондов в связи с сужением традиционного рынка потребительских кредитов вследствие начала рецессии и сокращения темпов роста потребительских расходов за рубежом.

Все перечисленные события смогут сформировать цивилизованный кредитный рынок, способный в значительной степени стать источником стимулирования потребительского спроса и, как следствие, ускорения экономического роста.



Поделитесь с Вашими друзьями:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   19


База данных защищена авторским правом ©psihdocs.ru 2019
обратиться к администрации

    Главная страница