1. Потребительское кредитование на примерах отдельных банков России



страница19/19
Дата21.04.2020
Размер0,87 Mb.
ТипЗакон
1   ...   11   12   13   14   15   16   17   18   19
Заключение
Подводя итоги проведенного исследования, в процессе которого были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к деятельности ОАО «Альфа-Банк» по организации потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы:

Кредитование является одним из ключевых направлений в деятельности любого банка.

Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

ОАО «Альфа-Банк» является открытым акционерным обществом, появившемся в России в 1990 году. С этого времени банк успешно работает на рынке. Приоритеты развития банка направлены на обеспечение его финансовой устойчивости, укрепление его капитальной базы, поддержание обоснованного соотношения между размещенными средствами и совершенствованием управления их структурой.

Банк соблюдает все обязательные экономические нормативы установленные Центральным банком, работает стабильно, является ликвидным и рентабельным.

ОАО «Альфа-Банк» для населения предлагает 3 основные кредитные программы:

- потребительские кредиты;

- пластиковые карты;

- ипотечное кредитование.

Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.

При этом основной объем кредитов сформирован за счет потребительского кредитования. Программа потребительского кредитования рассчитана на работающее население города и области.

Портфель потребительских кредитов ОАО «Альфа-Банка» рос в 2010 году высокими темпами. Основной рост наблюдался во второй половине года. Так в августе, благодаря сотрудничеству с торговыми сетями было выдано более 300 тысяч кредитов — это максимально количество кредитов, выданных в течение месяца за всю историю работы банка.

Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля.

Относительно вопроса о качестве кредитного портфеля в Альфа-Банке, можно сказать, что, несмотря на стремительный рост в 2010 году, уровень просрочки остался приемлемым, в пределах прогноза. И это связано с тем, что улучшилось финансовое положение самих заемщиков и их платежеспособность в сравнении с прошлым годом. Дело в том, что низкое качество кредитного портфеля зачастую связано не столько с темпами его роста, а сколько с характеристиками финансового положения заемщиков.

Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько мероприятий:

1. Оценка платежеспособности заемщика, которая проводится на основании следующих критериев: психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию; визуальный осмотр клиента; методика использования специальных, уточняющих вопросов:

Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе. При этом основным фактором, определяющим платежеспособность клиента, являются его доходы. Сначала определяется величина чистых доходов клиента путем вычитания из совокупных доходов необходимых расходов.

2. Оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств. В банке находят применение поручительства и залог.

3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам.

4. Работа с «проблемными» кредитами, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения значительно снизилась.

Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции в работе банка:

- Общее увеличение риска активных операций в целом и кредитного риска в частности.

- Снижение эффективности использования банковских ресурсов.

- Превышение темпов роста расходов над темпами роста доходов, что приводит к снижению рентабельности.

Для решения указанных проблем банку рекомендовано проводить дополнительные мероприятия по снижению кредитного риска, в частности: активно использовать информацию кредитной истории; совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщика; совершенствовать работу с проблемными кредитами. Определено, что это позволит снизить объем просроченной и безнадежной задолженности на 30%.

В целях повышения эффективности использования ресурсов и максимизации доходов и прибыли предлагаем банку внедрить новую нецелевую кредитную программу «Быстрый кредит».

Это позволит увеличить совокупный кредитный портфель и работающие активы банка, что будет способствовать повышению степени использования ресурсов.

Для улучшения качества кредитного портфеля банку рекомендуется увеличить выдачи такого банковского продукта как кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта. При этом произойдет увеличение ссудной задолженности в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие снижение доли неработающих активов.




1 Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки – М.: КНОРУС, 2009. – 656 с.

2 http://rating.rbc.ru/article.shtml?2010/12/10/33083003

3 http://www.sbrf.ru/moscow/ru/person/credits/

4 http://www.banki.ru/banks/bank/?ID=8406

5 http://www.gazprombank.ru/personal/credits/176/

6 "Российская Бизнес-газета" №785 (3) от 25 января 2011 г.

7 http://ru.wikipedia.org/wiki

8 «Россию ждет бум потребительского кредитования», Е. Шестернина, «RBC daily»,15.04.2009.

9 http://www.ng.ru/economics/2010-06-29/1_credit.html

10 http://www.cbr.ru/

11 Экономическое развитие России /июнь-июль, том 16.-№6 2009

12 Математика процентов. Как устроен механизм кредитования в рознице // «Бизнес-журнал» №3, 2004

13 http://www.cbr.ru/

14 http://www.alfabank.ru/

15 http://www.rian.ru/

16 http://bankir.ru/news/article/8387206

17 http://www.ukrrudprom.ua/digest/Alfabank_otschital_problemnie_krediti.html



Поделитесь с Вашими друзьями:
1   ...   11   12   13   14   15   16   17   18   19


База данных защищена авторским правом ©psihdocs.ru 2019
обратиться к администрации

    Главная страница