1. Потребительское кредитование на примерах отдельных банков России


Анализ деятельности ОАО «Альфа-Банк» и его роль в кредитовании физических лиц



страница11/19
Дата21.04.2020
Размер0,87 Mb.
ТипЗакон
1   ...   7   8   9   10   11   12   13   14   ...   19
5. Анализ деятельности ОАО «Альфа-Банк» и его роль в кредитовании физических лиц

ОАО «Альфа-Банк» является сложной диверсифицированной финансовой структурой, работающей и развивающейся одновременно во многих направлениях. Разносторонняя направленность бизнеса является гарантией устойчивости компании, как для Клиентов, так и для сотрудников.

Основан в 1990 году. Альфа-Банк являясь универсальным банком, осуществляет все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Конкурентные преимущества Банка:



  • доступность (развитая филиальная сеть)

  • мобильность (уникальные высокотехнологичные каналы доступа)

  • надежность (20 лет на рынке российских банковских услуг)

  • быстрота и качество обслуживания

  • узнаваемый бренд

  • широкая продуктовая линейка

По состоянию на 1 сентября 2010 года клиентская база Альфа-Банка составляла около 39 тыс. корпоративных клиентов и 4,3 млн. физических лиц14. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 331 отделение и филиал банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США и Великобритании.

Чистая прибыль Банковской группы «Альфа-Банк», в которую входит ОАО «АЛЬФА-БАНК» и его дочерние компании, на основе международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) за первое полугодие 2010 года составила 296 млн. долларов США.

За отчетный период совокупные активы Банковской группы «Альфа-Банк» выросли на 4,3%  с 21,6 млрд. долларов США на конец 2009 г. до 22,6 млрд. долларов США на 30 июня 2010 г., причиной чего стали постепенное восстановление российской экономики после мирового кризиса и положительный имидж Альфа-Банка, позволивший привлечь новых клиентов, как в корпоративном сегменте, так и в сегменте розничного бизнеса. Остатки на клиентских счетах Банковской группы «Альфа-Банк» уменьшились на 5,1%  до 13,0 млрд. долларов США (на конец 2009 г. они составляли 13,7 млрд. долларов США). Это произошло в результате сокращения остатков на клиентских счетах в Амстердамском Торговом Банке (входит в Банковскую группу «Альфа-Банк») на 25%, в то время как в Альфа-Банке наблюдался их умеренный рост.

По итогам 2010 года чистая прибыль по российским стандартам бухучета (РСБУ) в размере 2,993 млрд рублей против убытка в 2,1 млрд в 2009-м. Показатели по чистой прибыли приведены до учета событий после отчетной даты.

Увеличение прибыли обусловлено более высокими чистыми процентными и комиссионными доходами, ростом доходов от переоценки иностранной валюты и снижением расходов по резервированию в 2010 году по сравнению с 2009-м, говорится в сообщении банка. При этом рост прибыли был частично компенсирован более высокими операционными расходами и снижением доходов от операций с ценными бумагами в 2010 году.

В IV квартале 2010 года банк получил чистую прибыль в размере 1,1 миллиарда рублей против чистого убытка в 317 млн в III квартале. Увеличение прибыли связано с ростом чистых процентных доходов (в связи с ростом кредитного портфеля) и положительной переоценкой иностранной валюты в IV квартале, говорится в материалах Альфа-Банка.15

Совокупная ссудная задолженность Банковской группы «Альфа-Банк» выросла на 1,2%  с 15,0 млрд. долларов США на конец 2009 г. до 15,1 млрд. долларов США на 30 июня 2010 г., при этом рост кредитного портфеля Альфа-Банка с 13,5 млрд. долларов США до 15,4 млрд. долларов США был скорректирован уменьшением кредитного портфеля Амстердамского Торгового Банка примерно на 15% за тот же период.

Доля созданных провизий на возможные потери по ссудам по отношению к величине кредитного портфеля снизилась на 0,6%  благодаря значительному улучшению качества кредитного портфеля. Небольшое снижение обусловлено консервативной политикой Банковской группы «Альфа-Банк» в части создания провизий. В абсолютном выражении провизии снизились с 1 504 млн. долларов США на 31 декабря 2009 г. (10,1%  от величины кредитного портфеля) до 1 441 млн. долларов США на 30 июня 2010 г. (9,5%  от величины кредитного портфеля). Объем кредитного портфеля банка по состоянию на 30 июня 2010 года составил 13,695 миллиарда долларов против 13,449 миллиарда долларов на 31 декабря 2009 года. Совокупный кредитный портфель на 1 ноябрь 2010 года составил 15,4 миллиарда долларов, увеличившись с начала года на 2,6% (рисунок 1). В течение 11 месяцев 2010 года наблюдается существенное снижение размера просроченной задолженности, как в абсолютном, так и относительном выражении (приблизительно в два раза). На 1 декабря доля просрочки в корпоративном кредитном портфеле Альфа-банка снизилась до 7,1% с 15,6% на начало года. Наиболее проблемные отрасли с точки зрения просрочки по состоянию на конец ноября 2010 года - строительство и управление недвижимостью (42,5% от общего размера просроченной задолженности), торговля (19,5%) и сельскохозяйственное машиностроение (10,9%).16


Рис. 1 Динамика изменения величины совокупного кредитного портфеля


Доля просроченной ссудной задолженности (ссуды с просрочкой платежа по основному долгу или процентам от одного дня и более) в совокупном кредитном портфеле Банковской группы «Альфа-Банк» снизилась к концу первого полугодия 2010 г. по сравнению с концом 2009 г. в результате погашения и эффективной реструктуризации большей части просроченной задолженности. На 30 июня 2010 г. доля просроченной ссудной задолженности составила 12,1%  (2,051 млн. долларов США просроченной задолженности от 13,695 миллиардов долларов США совокупного кредитного портфеля), на 31 декабря 2009 г. доля просроченной ссудной задолженности составляла 24,2%  (3,255 млн. долларов США просроченной задолженности от 13,449 млн. долларов США совокупного кредитного портфеля).

В целом, увеличение кредитного портфеля обусловлено увеличением объемов кредитов выданных всем категориям заемщиков. На 9,5% возрос объем кредитов юридическим лицам по сравнению с 2009 годом. На 2% объем портфеля кредитов населению по сравнению с 2009 годом - не значительное увеличение потребительского кредитования. Банк на сегодняшний день считает этот вид кредита слишком рискованными.17

Помимо прибыли, при анализе банковской деятельности, важным показателем является банковская маржа. Маржу можно рассчитывать в двух вариантах: как абсолютный, и как относительный показатель. Как абсолютный показатель маржа представляет собой разницу между процентными доходами и процентными расходами банка. Чистая процентная маржа от ссудных операций выросла на 12,1%  до 640 млн. долларов США (за 6 месяцев 2009 г. она составила 571 млн. долларов США). Рост произошел в результате значительно снизившихся процентных расходов, в основном за счет низких процентных ставок по межбанковским кредитам. Прибыль до налогообложения и резервов выросла на 41,6%  до 602 млн. долларов США (на 30 июня 2009 г. — 425 млн долларов США), отношение операционных расходов к доходам составило 40,4%. Чистая прибыль выросла в результате роста процентных и комиссионных доходов вместе со снижением отчислений в резервы на 57,5%  — с 395 млн. долларов США в первом полугодии 2009 г. до 168 млн. долларов США в первом полугодии 2010 г.

Банковская группа «Альфа-Банк» уделяет особое внимание управлению рисками ликвидности и рисками капитализации, хотя они не представляли серьезной угрозы в первой половине 2010 г. По состоянию на 30 июня 2010 г. денежные средства и краткосрочные средства, размещенные в кредитных организациях составили примерно 18% от совокупных активов. В дополнение к этому Альфа-Банк имеет доступ к другим источникам ликвидности, таким как займы, предоставляемые Банком России под обеспечение кредитного портфеля или перекрестные гарантии других российских банков. Высокая капитализация Банковской группы «Альфа-Банк» подтверждается коэффициентом достаточности капитала на уровне 22,1%  согласно стандартам Базель-1 по состоянию на 30 июня 2010 г.

Банковская группа «Альфа-Банк» является крупнейшим российским частным банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. Уровень привлеченных средств постоянно повышается. За три месяца доли вкладов составляют: октябрь 2010г.- 45,8%, ноябрь 2010г. – 47,6%, декабрь 2010г. – 48,5%. Рост капитала банка, обусловлен ростом фондов и прибыли в распоряжении кредитной организации. В первом полугодии 2010 г. группа продолжила свое развитие как универсальный банк по следующим основным направлениям: корпоративный и инвестиционный банк (включая МСБ), торговое финансирование и лизинг, розничный банк (включая систему банковских филиалов, авто кредитование и ипотеку). Среди текущих стратегических приоритетов Банковской группы «Альфа-Банк» можно выделить эффективное управление активами и пассивами с целью повышения прибыльности, постепенное наращивание кредитного портфеля с ориентацией на качество заемщика, увеличение комиссионных доходов, привлечение средств на рынках заемного капитала, дальнейшее развитие расчетного бизнеса и удаленных каналов обслуживания.

В мае 2010 года был подтвержден долгосрочный рейтинг Банковской группы «Альфа-Банк» от агентства Moody’s на уровне «Ba1», прогноз негативный. В июне 2010 г. агентство Standard & Poor’s повысило прогноз по кредитному рейтингу со стабильного до положительного и подтвердило рейтинг на уровне «B+». В июле 2010 г. агентство Fitch повысило кредитный рейтинг до «ВВ», прогноз стабильный (см. таблицу 2.1).

Согласно рейтингу деловой репутации крупнейших российских банков, составленному исследовательским холдингом «Ромир», в тройку лидеров вошли Сбербанк России, ВТБ и Альфа-Банк.

Таблица 2.1

Рейтинги ОАО «Альфа-Банк»





Краткосрочный кредитный рейтинг

Долгосрочный кредитный рейтинг

Рейтинг по националь-ной шкале

Прогноз

Рейтинг финансовой устойчивости

Standard & Poor’s

B

B+

ruA+

Позитивный




Moody’s

Investors Service



NP

Ba1



Негативный

D

Fitch Ratings

B

BB

AA-

Стабильный

C/D

Националь-ное рейтинговое агенство





ААА











Исследование проводилось по международной методике Global Reputation Index (GRI), которая учитывает совокупность различных факторов, в том числе знание отдельных брендов потребителями и отношение к ним, а также качество информационного поля (объем и тональность упоминаний о компании в СМИ).

Победителями рейтинга были признаны компании, занявшие лидирующие позиции по совокупности ключевых показателей GRI — «Индекса заметности» и «Индекса доверия» — основных параметров, характеризующих имидж и конкурентную позицию компаний на рынке.

Альфа-Банк  — единственный частный банк России, вошедший в тройку лидеров, — набрал 58 пунктов, незначительно отстав от Сбербанка РФ (71 пункт) и ВТБ (62 пункта). При этом по количеству позитивных сообщений в СМИ Альфа-Банк занял первое место.

Также, согласно исследованию, Альфа-Банк наряду с Райффайзенбанком стал лидером «Индекса доверия» — второго ключевого показателя при расчете рейтинга деловой репутации, формируемого исходя из отношения населения к компании и тональности упоминаний бренда в СМИ.

Кредитный рейтинг — это оценка платеже- или кредитоспособности заемщика и/или эмитента в соответствии с установленной процедурой оценки вероятности возврата предоставленных финансовых средств. Рейтинги, а также сопутствующие им исследования помогают инвесторам проанализировать кредитные риски, сопряженные с вложениями в ценные бумаги с фиксированной доходностью, предоставляя подробную информацию о способности эмитентов выполнять свои обязательства. Для эмитентов ценных бумаг с фиксированной доходностью наличие кредитного рейтинга может обеспечить более высокую ликвидность эмитируемых ценных бумаг, а также снижение операционных издержек.

За рейтингами ведется постоянное наблюдение. Это позволяет инвесторам постоянно оценивать свой инвестиционный риск.

Финансовые результаты Банковской группы «Альфа-Банк» составлены в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и проверены аудиторами компании PriceWaterhouseCoopers.



Поделитесь с Вашими друзьями:
1   ...   7   8   9   10   11   12   13   14   ...   19


База данных защищена авторским правом ©psihdocs.ru 2019
обратиться к администрации

    Главная страница