1. Потребительское кредитование на примерах отдельных банков России


Законодательное регулирование потребительского кредитования



страница10/19
Дата21.04.2020
Размер0,87 Mb.
ТипЗакон
1   ...   6   7   8   9   10   11   12   13   ...   19
4. Законодательное регулирование потребительского кредитования.

В отличие от стран с развитой экономикой, в России не существует специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами на данный момент в этой области являются Гражданский кодекс РФ, Закон «О банках и банковской деятельности», Закон «О защите прав потребителя», указание ЦБ РФ №1379-У, ФЗ «Об ипотеке», ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», Указание от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», лишь косвенно влияющие на развитие потребительского кредитования в России.

Специальное же законодательство, необходимость наличия которого продиктована бурным развитием рынка розничного кредитования в стране, разрабатывается проект закона: «О потребительском кредитовании». В частности, в законе «О потребительском кредитовании» прописывается право потребителя на получение достоверной и точной информации об условиях предоставления и возврата потребительского кредита, а также предусматривается ответственность банков за недостоверную информацию. Кроме того, в нем определены механизм начисления процентов по кредиту и порядок изменения процентной ставки (эффективная процентная ставка).

В случае принятия закона у потребителя появится ряд важных гарантий:

  • право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;

  • право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не
    приобрел права собственности);

  • право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только
    за срок его фактического использования;

  • право расторгать кредитный договор при обнаружении недостатков
    товара.

Кроме того, в законе четко установлены целевое назначение кредита, ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита и урегулированы вопросы обеспечения по кредиту. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации. По мнению разработчиков, создание законодательной базы значительно повысит уровень услуг по потребительскому кредитованию.

Тем не менее, как считают банкиры, нужно менять законодательство о рекламе, чтобы защитить потребителя от введения в заблуждение, а не ограничивать банки законами, созданными постфактум.

Не менее важное значение имеет и принятый Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон), который вступил в силу с 1 июня 2005 года, регулирует систему раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. Создание такой системы в перспективе должно обеспечить снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков, что позволит снизить стоимость и повысить доступность кредитов для населения. Однако норма, устанавливающая обязанность кредитных организаций предоставлять информацию в бюро кредитных историй в отношении всех заемщиков, давших на это письменное или иным способом зафиксированное согласие вступило в силу только с 1 сентября 2005 года.

Бюро кредитных историй - коммерческие организации, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй, которые должны формировать, обрабатывать, хранить кредитные истории и предоставлять заинтересованным лицам содержащуюся в них информацию.

Кредитная история состоит из трех частей. В титульной части кредитной истории физического лица содержатся его личные данные, в основной части кредитной истории содержатся сведения об обязательстве заемщика (сумма, срок, дата и сумма фактического исполнения и прочее), в дополнительной (закрытой) части кредитной истории содержатся сведения об источнике формирования кредитной истории.

Кредитные организации обязаны в электронном виде представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй должно иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации и обязано хранить кредитные истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории.

В связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях" и одновременно с ним принят Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ, вносящий изменения в некоторые законодательные акты. Среди этих изменений необходимо отметить дополнение Кодекса РФ об административных правонарушениях новыми статьями, устанавливающими ответственность за различные незаконные действия, связанные со сбором, хранением и распространением информации, включаемой в кредитные истории,

Преимущества, которые дают кредитным организациям информационные системы Бюро кредитных историй.

Во-первых, формируется открытый рынок капиталов, позволяющий его участникам более точно определять соотношение спроса и предложения в системе депозит-кредит и на этой основе правильно устанавливать цены на денежные ресурсы.

Во-вторых, устраняется так называемая ассиметричность информации (вечная проблема кредитора - недостаточность данных о заемщике для принятия верного решения по всем аспектам сделки) и значительно удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных сведений о партнере.

В-третьих, создается цивилизованная конкурентная среда для заемщиков, в которой добросовестные имеют неоспоримые преимущества перед недобросовестными, в том числе для использования широкого спектра долговых обязательств (облигации, векселя, двойные складские свидетельства, аккредитивы и т.п.).

В-четвертых, устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика (Бюро кредитных историй систематически публикует кредитные рейтинги заемщиков) - не только заемщики имеют возможность выбрать кредитора (так сейчас происходит в России), но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами.

В странах, имеющих Бюро кредитных историй, объем банковских кредитов по отношению к ВВП на 15-20% больше, чем в сопоставимых странах, не создавших таких институтов.

Определенную трудность для банков вызывал ранее действовавший порядок формирования резервов, который требовал резервирования под каждый отдельный кредит. Также весьма неповоротливой была процедура списания невозвращенных кредитов, которая требовала обязательного наличия судебного решения.

В 2009 году усилиями ЦБ РФ этот порядок претерпел некоторые изменения в части либерализации требований по резервированию и списанию по кредитам. Было подготовлено Положение № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности», которое вступило в силу 1 января 2010 года (летом 2009 года были внесены изменения). Согласно данному Положению возможно формирование портфельных (однородных) ссуд (в том числе под потребительские кредиты), под которые теперь формируются резервы. Методики создания резервов будут готовиться самими банками исходя из собственной статистической базы и оценки реального риска портфеля.

Упрощается также порядок списания нереальных для взыскания ссуд. Новое Положение не содержит требования о наличии судебного акта при списании ссуды, что дает гораздо больше свободы банкам в регулировании этого вопроса.

Существует также необходимость уточнения некоторых норм Гражданского кодекса, регулирующих порядок обращения взыскания и реализации предмета залога и их соответствия Закону «Об исполнительном производстве».



Поделитесь с Вашими друзьями:
1   ...   6   7   8   9   10   11   12   13   ...   19


База данных защищена авторским правом ©psihdocs.ru 2019
обратиться к администрации

    Главная страница